2021适合老人保险，适合老人保险

适合老人保险有哪些？最近好几个朋友问我：“我的父母年纪大了，还能买保险吗？”今天就来聊下适合老人的保险。

老人的疾病风险比年轻人要高，按道理是更需要买保险来“报销”医药费的。然鹅，保险公司也不是做慈善的，他们会对上年纪的客户进行风控，对于50岁以上的老人买保险存在以下困难：

老人配置保险4大困境

受限于年龄、身体等因素，给老人买保险是很被动的操作。一般情况下，会受到以下4个主要因素限制：

1、健康状况：

除了意外险以外，重疾险、医疗险、寿险都有健康告知。买之前需要符合对应的条件，否则就会被除外承保、加费承保甚至拒保。

但老年人因为容易出现高血压等身体异常指标，会影响核保结果，也是父母投保的最大难处。

2、保费较高：

保险的定价是跟年龄密切相关的。以重疾险为例，10万保额的价格跟年轻人买50万差不多。所以说，对于一般家庭来说，想要给父母配置一份充足的保障，压力还是不小的。

3、投保年龄限制：

保险产品几乎都有购买年龄的限制，比如医疗险65岁以后就很难买了。而55岁以上能买到的适合的重疾险，也并不多了。

4、产品保额限制：

以重疾险为例，年龄越大，能买到的保额就越低。如50岁以上的人买某款重疾险产品，最多只能买10万保额。

适合老人保险

因此，老人家配保险的优先顺序如下：

第一，医疗险。

商业医疗险能报销除社保统筹外的个人自付部分费用，故商业医疗险能cover上述三种大风险。大部分商业医疗险的首次投保上限为55-60岁，续保一般可以到80岁后，故年龄还能买商业医疗险的老人家， 果断先上车。医疗险是用来报销医药费的，即使年纪大了贵一点，但是在这个年龄上，杠杆还是比重疾险要高很多。重疾险就不建议老人家买了，基本上已经保费倒挂了。

若老人家年龄或身体状况例如已经有三高、很多结节等问题，已经买不了商业医疗险了，那就买政府主导的惠民保、穗岁康等惠民性补充保险，虽然保障不够全面，也总比只靠社保要强。

第二，防癌险

如果是已经有了三高、糖尿病、冠心病这类老人家，又或者是年龄已经超过65岁，已经买不了商业医疗险了，建议配置防癌险。《癌症*真相》科普过，癌症是基因突变，而主要原因是年龄，年纪大了就容易出现基因突变而出现癌症。虽然防癌险只保障癌症的责任，但作为随着年龄增长，风险直线上升，而且是最高发最烧钱的重大疾病，防癌险也可以转移重大风险。

防癌险的形态有两种，一种是防癌医疗险，实报实销，一年年购买的，故也有产品停售的风险，但是比较便宜，60岁老人大概1600元左右；另一种是形态跟重疾险一样，供一定年限后保终身，一确诊即赔保额，这种险种不怕停售，但是价格稍微贵一点，60岁老人，20万保额，供10年约9k+。杠杆没防癌医疗险那么强，但若家族高发癌症的人还是可以考虑一下的。

第三、老人意外险

老人除了重疾，最大的风险就在于摔倒风险，很多上了年纪的老人摔一次就得在医院住很长时间才能康复，故老人意外险也是一个很有必要的险种。

上述三种保障类保险能守住老人家一些大医疗支出的风险，但是毕竟不能抵抗所有疾病风险，故老人家更需要存钱以备各种不确定的医疗支出需要。