百万医疗和重疾险，哪个更值得购买？

　　在人们健康保障意识日益增强的当下，保险市场上的产品种类繁多，其中百万医疗和重疾险备受关注。不少人在规划健康保障时，会纠结于百万医疗和重疾险哪个更值得购买。其实，这两种保险各有特点，适合不同的需求和情况，不能简单地评判谁更值得买，下面我们就来详细剖析二者的区别。

　　保障范围：各有侧重

　　百万医疗险的保障范围较为广泛，它不限制疾病种类，无论是普通疾病、意外受伤，还是重大疾病，只要是符合合同约定的医疗费用，都能进行报销。具体涵盖住院费用、特殊门诊、住院前后的门诊急诊费用等。部分百万医疗产品还将靶向药物治疗和质子重离子治疗费用纳入报销范畴，能很好地应对各类疾病带来的高额医疗支出。例如，因肺炎住院产生的一系列费用，在扣除免赔额后，符合条件的部分都可通过百万医疗险报销。

　　重疾险的保障范围则聚焦于合同中约定的轻症、中症和重症等指定病种。银保监会规定重疾险产品必须包含 28 种重疾，这 28 种重疾占据了当前重疾发病率的 95% 以上 。在此基础上，保险公司通常会增加一些其他疾病保障。比如被保险人确诊患有合同约定的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病，符合理赔条件即可获得赔付。不过，若所患疾病不在合同约定范围内，重疾险则无法给予赔付。

　　赔付方式：大不相同

　　百万医疗险属于报销型保险，遵循实报实销原则。在被保险人发生医疗费用支出后，需提供相关票据和证明材料，保险公司会在扣除免赔额后，按照合同约定的比例对符合条件的费用进行报销。例如，若被保险人因疾病住院花费 10 万元，医保报销了 3 万元，剩余 7 万元，假设百万医疗险的免赔额为 1 万元，报销比例为 80%，那么保险公司将赔付 (7 - 1)×80% = 4.8 万元。报销金额不会超过实际花费的医疗费用，即便在多家保险公司投保了百万医疗险，也不能重复报销。

　　重疾险属于给付型保险，一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，或达到合同约定的赔付条件，如肢体缺失达到约定伤残等级、实施了某种特定手术(如重大器官移植)等，保险公司会一次性给付合同约定的保额。这笔赔付金由被保险人自由支配，可用于支付医疗费用、康复费用、弥补收入损失或作为日常生活开销等。比如，购买了 50 万保额的重疾险，确诊符合理赔条件的重疾后，保险公司会直接赔付 50 万元，被保险人可以用这笔钱去寻求更好的治疗资源，或者在患病期间维持家庭的正常生活运转。

　　保障稳定性：差异明显

　　百万医疗险大多为一年期产品，采用自然费率，即年龄越大，保费越高。婴幼儿时期，由于发病风险概率相对较高，保费不低;20 岁左右时保费相对较为便宜;55 岁以上，保费及续保费用递增幅度开始增大，85 岁左右，有医保的情况下保费可能在 1 万元左右，若没有医保，费率基本翻倍增长。而且，百万医疗险存在产品停售风险，一旦发生严重疾病，后续可能无法续保。虽然现在市场上出现了部分保证续保 6 年、10 年、15 年甚至 20 年的医疗险产品，但在保证续保期结束后，仍可能面临无法续保的问题。

　　重疾险的保障期限较为灵活，可分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险保障期限一般为 20 年、30 年，或保至 60 岁、70 岁等;终身重疾险则提供终身保障。大部分重疾险保费是固定不变的，采用均衡费率，在缴费期内每年缴纳相同金额的保费。例如，一名 30 岁女性购买 30 万保额的终身重疾险，缴费期 20 年，每年保费可能在 7000 元左右，在这 20 年里保费不会因年龄增长或身体状况变化而改变。即便当年购买的保险产品退市，只要在保险期内，合同依然有效，保障稳定性较强。

　　价格比较：各有千秋

　　百万医疗险的保费相对较低，具有较高的性价比。以常见的产品为例，30 岁左右有社保的成年人，每年保费可能仅需几百元;50 岁以上人群购买，保费大概在千元左右;60 岁购买，在有社保的情况下保费基本在千元左右，无社保时保费可能要达到两三千左右。但随着年龄增长，保费会逐渐增加，且在身体出现一些健康问题后，可能面临加费承保甚至被拒保的情况。

　　重疾险的保费相对较高，尤其是终身重疾险和含身故责任的重疾险。保费高低受多种因素影响，如保额、保障期限、缴费期限、被保险人年龄、性别等。以 30 岁男性为例，购买 50 万保额、保终身、含身故责任、缴费期 30 年的重疾险，每年保费可能在 1 万元左右。不过，重疾险保费在缴费期内是固定的，年轻时购买，虽然每年支出相对较多，但在年老后保费负担不会增加，且储蓄型重疾险还具有一定的现金价值。

　　理赔门槛：略有不同

　　百万医疗险设有免赔额，一般为 1 万元，这意味着小病入院治疗，若医疗费用未超过免赔额则无法报销。例如，因普通疾病住院花费 5000 元，医保报销后自付部分不足 1 万元，此时百万医疗险无法发挥作用。但对于重大疾病，很多百万医疗险产品通常 0 免赔额。另外，百万医疗险的报销需在约定报销范围内，且要符合保险合同规定的其他条件，如就医医院需为二级及二级以上公立医院的普通部等。

　　重疾险没有免赔额，但理赔需达到合同约定的条件。一般分为确诊即赔付(如恶性肿瘤)、达到约定条件(如肢体缺失或达到约定赔付伤残等级)、实施某种特定手术(如重大器官移植)来赔付。不过，部分疾病的理赔条件较为严格，例如甲状腺癌，因发病率高、治愈率高、治疗费用相对较低，在重疾新规下，部分甲状腺癌不再按重疾赔付，而是按照轻症或中症赔付。

　　综上所述，百万医疗和重疾险在保障范围、赔付方式、保障稳定性、价格以及理赔门槛等方面存在明显差异。对于经济条件相对有限，希望以较低成本获得高额医疗费用报销保障，应对突发重大疾病导致的大额医疗支出风险的人群来说，百万医疗险是不错的选择。而对于有一定经济基础，想要在罹患重大疾病后获得一笔可观的资金用于治疗、康复及弥补收入损失，且追求长期稳定保障的人群，重疾险更为合适。在经济条件允许的情况下，将百万医疗和重疾险搭配购买，能够形成更全面、更强大的健康保障体系，为我们的生活保驾护航。