甲状腺结节、乳腺结节和肺结节怎么买保险？

　　在体检越来越普及的当下，甲状腺结节、乳腺结节和肺结节的检出率日益升高。很多人在查出这些结节后，会担忧影响购买保险。毕竟，保险能在关键时刻为我们的健康和生活提供保障，那么有结节到底该如何买保险呢?

　　甲状腺结节与保险购买

　　甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块。据统计，约 20%-76% 的人在一生中可能会查出甲状腺结节，不过大部分是良性的。

　　在医疗险方面，通常若甲状腺结节 TI-RADS 分级为 1 - 2 级，有机会标准体承保;若为 3 级，可能会除外甲状腺相关疾病责任后承保;要是 4 级及以上，大概率会被拒保。例如，小李体检发现甲状腺结节 TI-RADS 2 级，在购买医疗险时，顺利以标准体费率获得了保障，后续因其他疾病产生的医疗费用都可按合同约定报销。

　　重疾险的核保也与分级相关。1 - 2 级，部分产品可标准体承保，也有些产品会除外甲状腺癌及其转移癌责任;3 级一般会除外甲状腺相关疾病责任;4 级及以上同样多为拒保。像小张的甲状腺结节为 3 级，在投保重疾险时，虽然甲状腺相关疾病不在保障范围内，但其他重疾依然能得到赔付。

　　意外险一般不涉及健康告知，所以甲状腺结节患者购买意外险通常不受影响。寿险的健康告知相对宽松，多数情况下，甲状腺结节患者也有机会正常投保。

　　乳腺结节与保险购买

　　乳腺结节在成年女性中也较为常见，它既可能是乳腺增生导致的，也可能是乳腺肿瘤等原因造成。

　　医疗险对乳腺结节的核保，若 BI - RADS 分级为 1 - 2 级，多数能标准体承保;3 级一般除外乳腺疾病责任;4 级及以上基本拒保。比如小王的乳腺结节 BI - RADS 1 级，购买医疗险时没有任何阻碍，享受完整的医疗保障权益。

　　重疾险方面，1 - 2 级有可能标准体承保，部分产品会除外乳腺原位癌、乳腺癌责任;3 级大多除外乳腺相关疾病责任;4 级及以上拒保可能性大。小赵的乳腺结节是 3 级，投保重疾险后，除乳腺疾病外，其他重疾保障都能生效。

　　和甲状腺结节情况类似，意外险不受乳腺结节影响，寿险也较容易投保，只要不是特别严重的情况，一般可正常承保。

　　肺结节与保险购买

　　肺结节是指肺内直径小于或等于 3cm 的类圆形或不规则形病灶。由于肺癌的发病率逐年上升，肺结节的关注度也越来越高。

　　医疗险对肺结节的核保最为严格。如果是小于 5mm 的实性结节，部分产品有机会除外肺部疾病责任后承保;5 - 8mm 的实性结节，多数产品会延期，等复查结果稳定后再评估;大于 8mm 的实性结节，或者磨玻璃结节等，大概率拒保。例如，小陈体检发现肺内有一个 4mm 的实性结节，在购买医疗险时，保险公司对肺部相关疾病做了除外责任后予以承保。

　　重疾险对于小于 5mm 的实性结节，部分产品可能除外肺部恶性肿瘤责任承保;5 - 10mm 的实性结节，通常延期;磨玻璃结节不论大小，一般延期或拒保。小张的肺结节为 6mm 实性结节，在投保重疾险时被延期，需要进一步复查观察结节变化情况。

　　意外险依旧不受肺结节影响。寿险方面，若肺结节直径较小、无其他异常，有一定机会正常承保，但如果结节较大或性质不明，可能会被拒保或加费承保。

　　购买保险的建议与注意事项

　　及时就诊与复查：发现结节后，要及时去医院进一步检查，明确结节性质和分级。定期复查，观察结节变化，这些检查报告在购买保险时是重要的核保依据。

　　多家投保：不同保险公司的核保政策存在差异。有结节的人群可以尝试向多家保险公司投保，比较核保结果，选择最有利的产品。

　　如实告知：在填写健康告知问卷时，一定要如实回答关于结节的问题。隐瞒病情可能导致后续理赔出现纠纷，甚至无法获得赔付。

　　关注智能核保与人工核保：现在很多保险产品提供智能核保功能，能快速给出核保结果。若智能核保无法通过，还可尝试人工核保，人工核保可能会综合更多因素进行评估，有获得更好核保结论的可能。

　　虽然甲状腺结节、乳腺结节和肺结节会给购买保险带来一定挑战，但通过了解不同险种的核保规则，采取正确的投保策略，患者依然有机会为自己和家人构建起合适的保险保障体系，在面对疾病风险时多一份安心与保障。