央行取消信用卡利率限制，以后信用卡罚息会下降吗？

前几天央行发布了关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，通知提到从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

这个通知貌似很普通，但是它有可能对未来各大银行的信用卡竞争格局产生很大的影响。

信用卡作为消费信贷的一个重要方式，最近几年发展非常迅猛，截止2020年第三季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量已经达到7.66亿张，相当于人均持有信用卡量达到0.54张。

而且目前各大银行信用卡的发行步伐仍然在不断推进，很多银行的发卡量仍然在不断增加，毕竟信用卡这个蛋糕太诱人，特别是未来随着我国消费潜能的不断释放，信用卡的市场会越来越庞大。

也正因为看到未来巨大的消费潜力，所以目前各大银行都非常重视信用卡业务的布局，各大银行信用卡竞争甚至可以说进入了一种白热化的阶段。

在这种背景之下，央行放开信用卡透支利率上限和下限的限制，将有可能进一步加剧各大银行信用卡竞争的格局。

这点我们可以从之前各大银行信用卡利率的竞争看出来，在取消信用卡透支利率限制之前，央行信用卡的利率限制是：上限是5万/100000，下限是5/10000的0.7倍，相当于年化利率在12.78%~18.25%之间。

而且在实际执行的过程当中，有很多银行都给了比较优惠的透支利率，目前在主流的21家银行当中，有9家银行按日息万分之五计收，剩余12家银行均曾下调透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8～9折优惠利率，3家银行以随机的方式试行7折优惠利率，其余8家银行在综合考量客户用卡特征、资信等级等后选择部分优质客户实行7折优惠利率。

在银行放开信用卡透支利率上限和下限之后，我相信各大银行为了获取更多的优质客户，有可能会继续对信用卡透支利率进行下调。

毕竟目前信用卡透支利率相对于银行信用贷款来说，还是有一定的下降空间的，比如目前很多银行的信用贷款年化利率只有8%~10%之间，即便是信用卡分期还款，其分期手续费也只不过是0.6%~0.85%之间，相当于年化利率只有7.2%到10.2%之间，说明各大银行信用卡透支利率还是有一定的下降空间的。

未来随着信用卡利率下限的放开，再加上各大银行信用卡业务竞争的不断加剧，说不定很多银行对于那些优质客户，有可能将透支利率下降到跟分期手续费差不多一样的水平。

当然银行肯定不会做亏本生意，有降肯定也会有升，对优质客户来说信用卡透支利率可能下降，但是对于那些不良客户来说，银行信用卡透支率有可能会上升。

毕竟目前央行不仅放开了信用卡透支利率下限，也放开了上限，也就是说各大银行信用卡透支利率可以超过万分之5，在这个政策放开之后，对那些不良用户，特别是逾期客户，有些银行有可能会收取比5/10000还要高的利率。