银行大额存单“降温”大额存单风险有多大，大额存单和大额存款有什么区别

  　银行大额存单“降温”大额存单风险有多大？

　　曾经被视为存款利率市场化改革重要抓手的大额存单，为什么现在认购会遇冷？今年以来，大额存单利率持续走低，与存款市场不断规范整顿、存款利率确定方式发生变化等原因有关。

　　大额存单一度受到部分投资者的青睐，成为存款产品的“高收益”代表，满足了长期未使用资金但不愿承担理财产品投资风险的人群的需求。

　　大额存单是一般的存款产品，不是财富管理等资产管理产品。与其他存款产品相比，大额存单有三个特点：一是利率相对较高，发行利率市场化确定。2015年第一批产品平均利率比基准利率高40%；二是认购起始金额较高，其中，个人投资者的认购起始金额起初不低于30万元，后降至20万元；三是计息规则相对灵活，允许转账、提前支取和赎回。存单有九种，分别是一个月、三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、两年、三年、五年。自2015年6月第一批产品推出以来，已经发展了六年多。

　　一方面，大额存单的年利率普遍较高，即使是国有银行，年利率也在3.8%以上，而在民营银行，年利率可能达到4.2%。另一方面，如果银行存款利率处于下行周期的背景下，如果大额存款存放三年，会提前锁定未来三年的收益。

　　大额存单和大额存款有什么区别？

　　1、不同的购买门槛。

　　大额存单是一种高门槛的定期存款。个人投资者最低起点20万元，企业投资者最低起点1000万元。大多数普通老百姓人负担不起。大额存单最低购买门槛固定，全银行不得低于20万元。

　　大额存款也是门槛较高的定期存款，但每个银行对“大额存款”有不同的规定。有的银行会规定5万元以上是大额存款，有的银行会规定10万元以上是大额存款。在流动性紧张、银行缺钱的节点，银行也可以规定1万元以上是大额存款。大额存款的门槛低于存单。

　　2、不同的分配方式。

　　在银行每年发行第一期大额存单之前，需要向央行上报年度发行计划，后期如果发行计划需要调整，需要重新上报。因此，银行大额存单都如期出售。如果卖完了，只能等到下一期再买，银行不能随意调整当年的发行计划。

　　对于大额存款，银行可以随意调整，不会设定年度发行计划。如果银行想要区分不同资产类别的客户，并设定阶梯利率，它可以发行大额存款。当然，有些银行根本没有大额存款，只有普通的定期存款和存单。

　　3、不同的流动性

　　目前大概有2/3的大额存单可以靠档计息，靠档的方式有三种：一是靠大额存单，二是靠银行，上市的定期存款，三是靠央行基准利率，比如你用上市的定期存款档购买3年期大额存单，持有一年可以提前支取，按银行上市的1年期存款利率计息。

　　大额存款和普通定期存款一样，即使离到期只有一天，提前支取也只能按照存款利率计息。流动性弱很多，提前支取非常不利，几乎相当于之前白白攒了。

　　4、不同的计息方式。

　　大额存单没有单一的计息方式，包括一次性还本付息、按月还本付息、按季还本付息和按年还本付息。定期存单的月利率会低于一次性还本付息的定期存单，但月利息可以作为生活费。

　　大额存款只有一种计息方式，即一次性还本付息。

　　5、不同期限

　　大额存单有九种期限，包括一个月、三个月、六个月、九个月、一年、一年半、两年、三年和五年。然而，并不是每个银行都有这九种存款。其中，三个月、六个月、一年、两年和三年的大额存单更多，一个月、九个月、一年半和三年的大额存单相对少一些。

　　大额存款有6个期限，包括3个月、6个月、1年、2年、3年和5年，其中，基本上有3个月到3年，但有些银行没有5年。

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