如何认识担保？

　　本周我们分享了与信贷业务担保相关的系列文章（【信贷业务担保形式】物保和人保、6类主要的担保动机、担保的选择），今天从如何看待担保的角度做个小结。

　　从法律意义上，信贷人员总是希望找到有效担保，但是有的申请人无法提供，银行要做这单业务要么接受有瑕疵的担保，要么就是信用贷款。银行本身经营的是风险，信贷决策不会是无风险，有时候要权衡。担保的目的是为了有效控制风险，而不是追求法律意义上的胜诉与执行。例如汽车合格证质押，实质上是一种保管，而不是法律意义上的质押，但是它提供了深度介入企业经营的手段，使银行对企业的车辆销售动态有了及时的了解，在排除其道德风险的前提下对客户有一定的制约能力。

　　风险控制，就是要让借款人受制于银行，受到约束，那么首先就要搞清楚借款人怕什么，忌惮什么。一个不遵守法律的人是无法用法律去约束他的。

　　房地产抵押是担保之王，用得最多，最可靠，那么落实房地产抵押就能约束借款人吗？实务中，房地产抵押执行过程中会遇到很多的问题，如不配合腾空房屋、威胁买家、倒签租赁等。

　　借款人为什么要还供应商的钱而不还银行的钱？那是因为他不愿意损失商业信用，他还想在这个行业里做下去。如果借款人已经心灰意冷，不想再做生意了，也就不在乎商业信用了。

　　借款人为何宁可铤而走险去犯法也要按时还高利贷？那是因为高利贷控制了其家人的人身安全。一份文件掌握在债权人手里，也许这个文件评估价值一文不值，法律意义也不叫担保，但是对借款人非常重要，那么这种风控措施实务中却有效，极端的就是“裸条问题”，当然这是不合法的。

　　有的借款人注重声誉，于是很多放贷机构威胁借款人，逾期可能通知亲朋好友、同学、同事，如果借款人不注重声誉，这个控制措施就没有效果。

　　有的担保并不是为了增加银行的第二还款来源，而是防止借款人过度融资。例如一宗房产，明明知道有很多瑕疵暗伤、无法执行，假如银行不增加该房产为抵押物，如果今后其他金融机构将其纳入抵押范围了，借款人的负债就增加了，对银行的债权就很不利。

　　当然，担保绝不是越多越好。信贷人员在设计担保的时候，要尽量减轻企业负担。对企业来说，找担保公司，对方要求企业提供反担保物、缴纳保证金、缴纳担保费，增加了财务负担，削减了贷款的还款来源；找外部非关联担保，可能对方贷款时借款人也被迫互保，提高了或有负债，提高了企业的财务风险，甚至陷入担保圈，这就是有害的担保。

　　因此，充足性不是越多越好，通常来说，有优先权的担保（经登记的抵质押）优于无优先权的担保（未经登记的抵质押和保证），无优先权的担保优于无效担保，无效担保优于信用放款，信用放款优于有害的担保。