【信贷业务担保形式】物保和人保！

　　信贷业务中常用的担保形式有三种：抵押、质押和保证。

　　抵押是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

　　抵押、质押又称物保，保证又称人保。

　　物保和人保的区别

　　1、风险边界

　　举例：

　　假如甲向银行借款500万元，找乙提供担保。乙有公司股权、房产、汽车、存款若干。如果：

　　①乙用价值1000万元的5宗房产提供抵押，同时用价值100万元的汽车提供质押。到期后甲尚欠银行100万元，银行可以处置5宗房产（即使欠1元钱，也可以处置全部抵押物）和汽车，假如拍卖所得1100万，100万元偿债，剩下1000万元退还乙；

　　②乙提供保证，到期后甲尚欠银行100万元，银行可以冻结乙的银行存款，可以处置房产汽车，也可以处置股权，也可以同时进行，假如银行查封冻结了乙名下所有财产，拍卖所得2000万元，而乙名下尚有其他债务5000万元，银行能分得2000×100÷（100+5000）=39（万元）。

　　一个客户对外提供物保，其风险是可控的（例中，银行最多可以处置5宗房产和汽车），而对外提供保证的风险是无限的，这种无限不是承担责任无限大（上例中的责任上限为500万元贷款的本息加费用），而是名下每一项财产都可能被处置。这里的债权人可以是银行，可以是小贷公司，可以是商业伙伴，银行可能不会恶意行使权利，而其他债权人就不一定了。所以，一个客户对外提供保证，就等同于将自己名下每项财产置于风险之中。如果没有足够的现金储备以备代偿，随时可能倾家荡产。

　　2、责任期限

　　物保和人保的区别还在于：人保有保证责任期间的概念，也就是说债权人只有在该期间采取了特定的行为（起诉债务人、要求保证人代偿等），保证人才会承担责任，否则保证人就免责了。而物保没有保证期间，只要主债权没有消灭，物保一直存在。

　　为何要规定保证期间？案例中，甲违约，银行不找甲要，也不找保证人乙要，这会损害保证人利益，因为债务人的财务状况每况愈下，保证人承担了代偿责任还是要找甲。如果银行长期不行动，导致保证人乙无法主动找甲，还是会损害保证人乙的利益。

　　甲到期违约，银行延长债务履行期限，会有什么后果呢？其实延期履行和不采取行为没有太大区别，也会损害保证人利益。

　　《担保法司法解释》第三十条：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容做了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限做了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”

　　抵押和质押的区别

　　抵押和质押都属于物保，区别在于是否转移担保物。

　　例如，车主把汽车抵押给银行，车主还可以使用汽车；车主把汽车质押给银行，车辆就要交付给银行，不仅影响了车主正常使用，银行还有保管责任，要有停车场，要定期打火热车，如果车辆丢失，不仅质押权灭失，银行还要赔偿。这就是质押的缺点，如何既实现了“转移交付”又不影响出质人使用？很多担保创新都试图解决这个难题。而抵押操作已经非常成熟，银行、抵押人都乐意接受，被誉为“担保之王”。